互聯(lián)網(wǎng)適合發(fā)展普惠金融

　　三聯(lián)生活周刊：今年中國接入互聯(lián)網(wǎng)20周年了，你曾任國家信息中心主任，經(jīng)歷了中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)近些年的變化。在你的印象中，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融是怎樣發(fā)展起來的？

　　高新民：互聯(lián)網(wǎng)金融是2012、2013年互聯(lián)網(wǎng)業(yè)內(nèi)最受關(guān)注的話題之一。我認為互聯(lián)網(wǎng)金融分為兩個概念，一是非常寬泛的利用互聯(lián)網(wǎng)拓展金融服務(wù)的概念，比如銀行、保險公司在網(wǎng)上建立銷售渠道。這方面招商銀行的網(wǎng)上銀行就做得非常好。要說起這種寬泛的互聯(lián)網(wǎng)金融，在我國也有十來年的歷史了。

　　2000年美國有一個關(guān)于中國電子商務(wù)的論壇，邀請我去參加，也讓我推薦兩三個中國人。我于是想到了招商銀行的馬蔚華。他當(dāng)時就堅定地認為，做網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行的必然選擇，這個觀點在那時讓我挺吃驚的，很超前。中國的商業(yè)銀行與四大國有銀行相比，在傳統(tǒng)網(wǎng)點建立上毫無優(yōu)勢，所以馬蔚華領(lǐng)導(dǎo)的招商銀行比較早地開展了網(wǎng)上銀行和一卡通的業(yè)務(wù)，這就是寬泛意義上的中國互聯(lián)網(wǎng)金融的開端。

　　從2012年開始的新的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)象，是一個比較特定的概念。它包括P2P、電商做的小微貸款、眾籌、余額寶等理財產(chǎn)品。這些新的方式最早在美國出現(xiàn)，可是在美國發(fā)展很平穩(wěn)，不像中國這樣出現(xiàn)了非常顯著的大爆發(fā)。其實說到P2P，它與傳統(tǒng)的民間借貸很接近，并不是完全在互聯(lián)網(wǎng)上新生的事物。這種方式為何這兩年通過互聯(lián)網(wǎng)大爆發(fā)？說明了我們的很多金融需求還未被滿足。

　　三聯(lián)生活周刊：你說的傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)有一些年頭了，但是這兩年出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融，恰恰是大量非傳統(tǒng)金融機構(gòu)介入了這個領(lǐng)域，并且引起了很大的社會反響。

　　高新民：從互聯(lián)網(wǎng)角度說，我們業(yè)內(nèi)有個詞叫長尾效應(yīng)，也可以稱為客戶的二八定律。對金融機構(gòu)來說，高端客戶往往只占20%，他們?nèi)藬?shù)少，但是對利潤的貢獻高。剩下80%的普通客戶就像一個長長的尾巴，他們?nèi)藬?shù)多、交易量大，但是利潤貢獻相對少。金融機構(gòu)又不能不服務(wù)于這個長長的尾巴，可是傳統(tǒng)銀行做這塊業(yè)務(wù)成本高，客戶的個體差異明顯，風(fēng)險又不容易控制。也就是說，銀行難以很好地滿足普惠金融的需求。

　　而互聯(lián)網(wǎng)的信息服務(wù)的特性是不一樣的，只要軟件開發(fā)出來了，用戶越多，單位服務(wù)的成本就越低，增量效應(yīng)減小。從理論上說，當(dāng)用戶無限多時，邊際成本的增加是趨于零的。這個特性就非常適合長尾服務(wù)。金融行業(yè)的普惠需求與互聯(lián)網(wǎng)適合長尾服務(wù)的特性兩相結(jié)合，具有很強的融合性。于是新的形態(tài)出現(xiàn)了，它不僅是銷售渠道的變化，也是服務(wù)模式的創(chuàng)新，發(fā)展起來前景很好。

　　三聯(lián)生活周刊：隨著移動互聯(lián)的發(fā)展，越來越多人可以用手機來做金融操作，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)面臨很大挑戰(zhàn)，有些學(xué)者認為，以后銀行和資本市場都沒有存在的必要了，你認同這種觀點嗎？

　　高新民：互聯(lián)網(wǎng)金融有了移動互聯(lián)作為技術(shù)支持后，確實獲得了很大的發(fā)展?，F(xiàn)在年輕人特別熱衷于手機理財，比如余額寶、理財通、百發(fā)等理財產(chǎn)品。在我看來，這些理財產(chǎn)品的特性有三個：便利、收益高、可靠性強。余額寶是阿里巴巴與天弘基金合作，百發(fā)背后有百度和華夏基金，如果沒有這些大公司和大品牌，大家也不敢把錢往那兒放。當(dāng)便利、高收益、安全這三個特點都具備時，這些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品就成了香餑餑。

　　但是互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟才剛剛興起，這里邊的風(fēng)險到底有多大，還有待觀望。有人在討論，互聯(lián)網(wǎng)金融到底是互聯(lián)網(wǎng)的特性多一些，還是金融的特性多一些？我認為它的金融屬性是最根本的，金融產(chǎn)品本身是有風(fēng)險的，當(dāng)它聚集了這么多存款之后，一旦安全出現(xiàn)問題，后果會比較嚴重?，F(xiàn)在我國金融監(jiān)管部門也在研究，應(yīng)該如何監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。官方的總體態(tài)度是，在促進創(chuàng)新的前提下，包容性地監(jiān)管。央行有關(guān)負責(zé)人已經(jīng)明確，在鼓勵P2P等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺創(chuàng)新發(fā)展的同時，也要合理設(shè)定其業(yè)務(wù)邊界，要明確平臺的中介性質(zhì)，明確平臺本身不得提供擔(dān)保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款，更不能實施集資詐騙。另外，從互聯(lián)網(wǎng)的角度來說，也存在著技術(shù)上的風(fēng)險，我們需要比較強的風(fēng)險意識。

　　互聯(lián)網(wǎng)改寫服務(wù)方式

　　三聯(lián)生活周刊：我注意到，P2P、眾籌等模式首先在美國出現(xiàn)，中國引入這種模式后，互聯(lián)網(wǎng)金融對中國人生活方式的影響卻遠超美國。這是因為中國人的模仿能力在增強，還是說中國社會更需要開放、平等的經(jīng)濟方式？我們還能說，美國在互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用方面是領(lǐng)先于我們的嗎？

　　高新民：其實在幾年前，我們就不能簡單地說美國在互聯(lián)網(wǎng)方面領(lǐng)先于中國了。比如電子商務(wù)，它最早出現(xiàn)在美國，可是現(xiàn)在中國的阿里早已超過了美國的eBay和亞馬遜了，可以說中國的電子商務(wù)總體做得比美國好。電商最早是賣書和音像制品、數(shù)碼產(chǎn)品的，中國的商家則從服裝、鞋、包到食品，能在網(wǎng)上賣的全都給開發(fā)出來了。這和中國的市場大、需求旺盛有關(guān)系，另外中國的公司靈活性非常強，針對客戶特點做了很多創(chuàng)新，也培育了網(wǎng)民新的購物習(xí)慣，甚至是新的生活方式。還有非常重要的一點是，中國電商的物流配送成本很低，那么多快遞員騎著小車深入街巷去送快遞。但是我們的人力成本很難永久維持在低水平，當(dāng)物流成本大幅度提高后，會不會給電商發(fā)展帶來不小沖擊，這個還很難說。今天中國的電商發(fā)展比較成熟了，所以也表現(xiàn)出了深層的問題，比如知識產(chǎn)權(quán)保護問題，我們網(wǎng)上那么多侵犯知識產(chǎn)權(quán)的商品，這點如何能夠規(guī)范，需要我們在發(fā)展中解決這個問題。

　　電商的發(fā)展給傳統(tǒng)零售業(yè)帶來了顯著沖擊，電商的交易額占比不算大，如今只占整個社會零售行業(yè)的7%，但是它代表的新模式給傳統(tǒng)行業(yè)的沖擊是不可逆轉(zhuǎn)的。同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊，也代表一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，它對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響才剛剛開始。它的發(fā)展確實與中國社會對普惠金融的需求直接相關(guān)。

　　三聯(lián)生活周刊：那互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊，在你看來是顛覆性的嗎？

　　高新民：我對此持保留態(tài)度。確實，當(dāng)E-mail出現(xiàn)后，基本上取代了電報和傳統(tǒng)書信。但是我不認為互聯(lián)網(wǎng)金融會完全取代和顛覆傳統(tǒng)行業(yè)，因為人的需求是多種多樣的，正如電商不會完全取代傳統(tǒng)零售業(yè)一樣。傳統(tǒng)零售商也在轉(zhuǎn)型，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代新的需求。

　　我記得當(dāng)上世紀末互聯(lián)網(wǎng)剛剛影響我們的生活時，就存在一種爭論，互聯(lián)網(wǎng)會不會完全顛覆傳統(tǒng)社會？那時大家把工業(yè)化時代稱作是原子的時代，把信息化時代稱作是比特的時代。原子組成分子，分子組成物質(zhì)，我們把工業(yè)化時代稱作是物質(zhì)的時代；比特是電腦中最小的一個計數(shù)單位，代表互聯(lián)網(wǎng)時代。一些人認為比特代表未來，原子代表沒落。但是我認為人不可能只靠比特生活，畢竟我們是得食人間煙火的。

　　三聯(lián)生活周刊：在5年之前，當(dāng)我們談到互聯(lián)網(wǎng)時，往往將之與技術(shù)相連。但是今天，大家更多可能想到的是互聯(lián)網(wǎng)的各種應(yīng)用，導(dǎo)航、理財、聽音樂、交友?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)好像發(fā)生了根本性變化。我作為一個行業(yè)外人，能強烈感受到這種變化，但是不知道該怎樣去描述。

　　高新民：現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)確實迎來了兩個轉(zhuǎn)折點，一個是互聯(lián)網(wǎng)本身，原來的互聯(lián)網(wǎng)是固定的、連接人的互聯(lián)網(wǎng)。現(xiàn)在是基于人的移動的泛帶網(wǎng)，以傳感器為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)與物聯(lián)網(wǎng)在一起，互聯(lián)網(wǎng)的主體、時間、空間這三大要素都發(fā)生了變化，它發(fā)展到泛帶網(wǎng)之后，變得無處不在。第二個轉(zhuǎn)折是，原來互聯(lián)網(wǎng)自己跟自己玩，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)在快速驅(qū)動、滲透到傳統(tǒng)行業(yè)里，傳統(tǒng)行業(yè)也在積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，出現(xiàn)了跨境融合。如今互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)不是光關(guān)注內(nèi)容或者服務(wù)。服務(wù)是核心，內(nèi)容是關(guān)鍵，但是它們跟終端創(chuàng)新結(jié)合，跟網(wǎng)絡(luò)提供商合作融合。制造商到服務(wù)商里面，IT進入到終端制造里去。典型的例子是APPLE、Google。

　　互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也將改寫傳統(tǒng)制造業(yè)，比如無人駕駛汽車，這是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)滲透到汽車制造行業(yè)的一個典型。汽車與互聯(lián)網(wǎng)的高度融合，肯定是一個發(fā)展趨勢。車聯(lián)網(wǎng)讓汽車變得更加聰明和安全，通過大數(shù)據(jù)傳輸，將所有人與車連接起來，進而實現(xiàn)實時交通、遠程診斷等一系列服務(wù)。

　　再比如嘀嘀打車等軟件的出現(xiàn)，如果出租車的物理布點足夠密集，人們其實不用買私家車了，互聯(lián)網(wǎng)能夠高效地將出租車與個人出行的信息匹配，讓人們出門就能坐上出租車。消費者購買車，其實是為了購買功能，而不是汽車實體。就好像我們買手機是為了打電話、玩游戲，而不是為了擁有手機這個實體。云服務(wù)也是一樣的道理，當(dāng)云服務(wù)能夠滿足我們的網(wǎng)絡(luò)需求后，個人不用再去買計算機、路由器。如果以后互聯(lián)網(wǎng)使得我們的服務(wù)能夠通過新方式得到滿足，傳統(tǒng)行業(yè)就得改變提供服務(wù)的方式了。

　　無人駕駛汽車就在改變汽車制造業(yè)，使它們不僅是生產(chǎn)企業(yè)，而是集生產(chǎn)服務(wù)于一體的企業(yè)。

　　我們將來方向應(yīng)該是消費型互聯(lián)網(wǎng)或者生產(chǎn)型互聯(lián)網(wǎng)并舉，制造業(yè)從研發(fā)設(shè)計加工制造一直到客戶服務(wù)整個一套環(huán)節(jié)，這應(yīng)該是大有可為。

　　工業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合趨勢

　　三聯(lián)生活周刊：互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用與移動終端的普及也很相關(guān)，中國現(xiàn)在移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展情況如何？

　　高新民：2013年是我們國家移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速的一年，移動用戶也就是移動手機的用戶超過了12億，移動網(wǎng)民在整個互聯(lián)網(wǎng)用戶當(dāng)中的滲透率超過了82%，也就說絕大部分網(wǎng)民同時也用手機上網(wǎng)，移動終端上網(wǎng)。移動終端和手機，特別是手機在2013年的出貨量達到5億部，其中智能手機達到3.6億部，從數(shù)量上看已經(jīng)是世界第一位。平板電腦出貨量也達到了6500萬臺，目前居于世界第二位。據(jù)美國咨詢公司一項統(tǒng)計，中國擁有基于IOS和安卓系統(tǒng)加起來的手機終端和平板電腦終端的用戶，在2013年總量超過美國，原來是美國遙遙領(lǐng)先。中國在移動互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上移動商務(wù)、移動支付增長速度也非?？?，特別值得注意的是手機游戲，在2013年整個核心市場規(guī)模超過100億元，增速非常驚人，達到了246%。還有工信部發(fā)布了4G牌照，標志著中國進入4G時代，這個應(yīng)該說也具有歷史意義。

　　另外，大家都關(guān)注大數(shù)據(jù)時代的來臨，我們的金融企業(yè)、電信運營商已經(jīng)開始在運用大數(shù)據(jù)在創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)，政府部門特別是一些交通管理部門，還有在醫(yī)療領(lǐng)域、教育領(lǐng)域，也都在著手開始應(yīng)用大數(shù)據(jù)，挖掘大數(shù)據(jù)的價值，提升整個產(chǎn)業(yè)。

　　三聯(lián)生活周刊：4G的發(fā)展也給我們很大的期待空間。

　　高新民：去年底發(fā)布的4G牌照，確實給我們帶來移動互聯(lián)網(wǎng)的一個新的發(fā)展空間，而且會有力拉動我國信息消費的目標。有關(guān)部門預(yù)計，2014年我們國家智能手機的出貨量將會達到4.5億部，其中支持4G的手機1.2億部，當(dāng)中是TD-LTE的手機大概會3000多萬部。這些手機投放到市場，會促進更換手機的熱潮，消費潛力巨大。當(dāng)然，其實4G手機不僅是終端的更換問題，在4G驅(qū)動下移動的視頻業(yè)務(wù)將會大幅發(fā)展，也會帶來三網(wǎng)融合的實現(xiàn)。多屏合一、三網(wǎng)融合會實現(xiàn)，因此在移動終端大屏化和視頻服務(wù)高清化觸動下，消費者會帶來更新的體驗，我們產(chǎn)業(yè)界會有更多的機會去創(chuàng)新去提供服務(wù)。

　　另外，我想2014年可以期待的是以廣義的O2O，線上和線下結(jié)合的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的互聯(lián)網(wǎng)化，會向更多產(chǎn)業(yè)擴散。不僅是金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融本身在新的一年里會在更加規(guī)范化的環(huán)境下發(fā)展，傳統(tǒng)的電商化也會促成在零售業(yè)里面競爭和合作共存的一個生態(tài)環(huán)境。

　　三聯(lián)生活周刊：正如你提到的，互聯(lián)網(wǎng)不斷進入其他領(lǐng)域，出現(xiàn)了很多跨境融合，這對政府的管理工作也提出了很多新的挑戰(zhàn)？

　　高新民：確實如此，政府既要鼓勵行業(yè)創(chuàng)新性的發(fā)展，又不能放松對風(fēng)險的控制，需要在兩者之間尋找比較好的平衡。2013年政府出臺了一系列有利于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的利好政策，這可能是集中出利好政策最多的一年。政府先后發(fā)布了寬帶中國的戰(zhàn)略，促進信息消費擴大內(nèi)需的指導(dǎo)意見，工信部還發(fā)布了關(guān)于信息化和工業(yè)化的兩化融合五年計劃。兩化融合的五年行動計劃是第一次政府文件提出來，強調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)要跟工業(yè)領(lǐng)域融合、滲透，促進工業(yè)產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。這不僅符合互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢和需求，同時也是我們傳統(tǒng)制造業(yè)需要升級轉(zhuǎn)型的一個方向，有很重要的深遠意義。

　　三聯(lián)生活周刊：過去我們提到互聯(lián)網(wǎng)，總是把它和高新科技行業(yè)相聯(lián)系，傳統(tǒng)工業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合創(chuàng)新會是什么樣的？

　　高新民：工業(yè)要和互聯(lián)網(wǎng)融合創(chuàng)新，這樣就可以使以我們制造業(yè)為主的工業(yè)形成一個新的態(tài)勢，這個態(tài)勢會使我們的工業(yè)更加深入地利用互聯(lián)網(wǎng)，特別是物聯(lián)網(wǎng)在工業(yè)中應(yīng)用更加深入和廣泛，能促進工業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈、全信息鏈的信息共享和協(xié)同集成。能夠創(chuàng)新整個工業(yè)產(chǎn)業(yè)里各種要素的優(yōu)化配置，使我們工業(yè)生產(chǎn)能夠走向網(wǎng)絡(luò)化、智能化、服務(wù)化。也就是說，走向先進工業(yè)、高技術(shù)工業(yè)新的臺階。2013年在行動計劃框架下，工信部部署了10個工業(yè)云的試點城市，這就是要來開始做工業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合，使我們企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)云的服務(wù)，來提升自己的研發(fā)、設(shè)計、加工、銷售、管理等全產(chǎn)業(yè)鏈，在今年就會出成果。