9月28日在2017第三屆中國(guó)普惠金融大會(huì)上，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)盧衛(wèi)在講話中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變什么？普適計(jì)算之父馬克?韋澤曾說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正潛移默化地滲透到我們的生活中來(lái)。說(shuō)到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的變化，普通民眾最直觀的感受就是，它改變了我們花錢的方式。從早前必須帶著錢包、現(xiàn)金、銀行卡出門，到如今，只需攜帶一部裝載了支付app的手機(jī)，就可以完成幾乎所有線上線下的支付活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了我們?nèi)粘５南M(fèi)支付習(xí)慣。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也改變了我們投資理財(cái)?shù)姆绞健?013年，隨著余額寶的問(wèn)世，“金融理財(cái)”這個(gè)原本高端大氣的名詞，一夜之間成為了一種普羅大眾的生活方式。最低投資起點(diǎn)僅一元錢，相對(duì)于起步資金動(dòng)輒萬(wàn)元以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品，余額寶讓理財(cái)變成了零進(jìn)入門檻的操作，帶來(lái)了一場(chǎng)關(guān)于理財(cái)?shù)娜駟⒚?。時(shí)至今日，吃飯睡覺(jué)查互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收益，已經(jīng)變成了司空見(jiàn)慣的生活片段。

    以上兩個(gè)來(lái)自日常生活的變化，只折射出互聯(lián)網(wǎng)金融最顯而易見(jiàn)的兩種業(yè)態(tài)，而完整的互聯(lián)網(wǎng)金融圖景至少包涵了P2P、眾籌、金融網(wǎng)銷、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)銀行、第三方支付、征信、消費(fèi)金融、虛擬貨幣等多個(gè)領(lǐng)域。要回答互聯(lián)網(wǎng)金融改變了什么，首先要說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融是什么。如果將“金融”的概念提煉成資金或資產(chǎn)的“融會(huì)貫通”，那么互聯(lián)網(wǎng)金融，可以看作是資金或資產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的加持下，其融通變得更加簡(jiǎn)便、快捷、高效和透明。

    可以從兩個(gè)維度去理解互聯(lián)網(wǎng)金融的帶來(lái)的變化：一是它在一定程度上為我們解決了普惠金融的難題?；ヂ?lián)網(wǎng)滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)里，作為對(duì)長(zhǎng)尾市場(chǎng)大量“微不足道”需求的有力補(bǔ)充，彌合了信息不對(duì)稱的鴻溝，催生了許多新的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)。傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)考慮風(fēng)控成本問(wèn)題，都熱衷于大額抵押貸款，對(duì)于信用狀況模糊的中小微企業(yè)和個(gè)人則無(wú)能為力。這就為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)造了巨大的機(jī)會(huì)。據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年9月15日，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融活躍用戶已超5.7億，網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌及互聯(lián)網(wǎng)支付三種業(yè)態(tài)的累積交易總額近80萬(wàn)億，其中，互聯(lián)網(wǎng)支付超70萬(wàn)億。

    互聯(lián)網(wǎng)金融能在中國(guó)飛速發(fā)展以至達(dá)到全球領(lǐng)先的地位，就在于它填補(bǔ)了我國(guó)普惠金融這一塊的空白。在美國(guó)等一些發(fā)達(dá)國(guó)家，傳統(tǒng)金融對(duì)普通民眾、以及中小微企業(yè)的服務(wù)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較完善，市場(chǎng)空白比較小，而在我國(guó)空白就很大，普惠金融的需求非常高，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)一下就發(fā)展起來(lái)了。根據(jù)研究公司福雷斯特（Forrester）的數(shù)據(jù)，2016年，中國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模為9萬(wàn)億美元，幾乎是美國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)（1120億美元）的90倍。目前全球最大的五家互聯(lián)網(wǎng)金融公司中，有四家是中國(guó)的。

    二是互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，提升了金融服務(wù)的整體效率。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于利用新技術(shù)降低了金融運(yùn)行的成本，從而觸達(dá)傳統(tǒng)金融之前無(wú)法觸及的客戶群。例如螞蟻金服、京東金融等平臺(tái)，依托背后的電商體系，將電商的銷售數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、理財(cái)數(shù)據(jù)打通，通過(guò)變量模型的計(jì)算為客戶畫像，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。今天，所有在淘寶、京東上做貿(mào)易的公司，都可以向阿里、京東平臺(tái)做短期貸款，所有貸款不需要擔(dān)保，因?yàn)槠脚_(tái)掌握你所有的交易數(shù)據(jù)，你的信用就在你的交易過(guò)程當(dāng)中產(chǎn)生，這完全超出了銀行可以給到企業(yè)貸款的已有模式。

    目前，利用大數(shù)據(jù)可以降低傳統(tǒng)風(fēng)控成本，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、信用評(píng)估的全流程管理；云服務(wù)可以做到動(dòng)態(tài)調(diào)配計(jì)算資源，共享網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式，為大數(shù)據(jù)挖掘提供良好的計(jì)算環(huán)境和基礎(chǔ)支撐；區(qū)塊鏈能夠構(gòu)建滿足經(jīng)濟(jì)活動(dòng)發(fā)生、發(fā)展的“信任”生態(tài)體系，降低金融交易成本、提高經(jīng)濟(jì)效率；人工智能則在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域逐步實(shí)現(xiàn)智能投顧。隨著金融與科技的融合越來(lái)越深入，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)繼續(xù)把傳統(tǒng)金融不能去做的事情，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新的模式來(lái)完成。所有這一切的改變，有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)家曾說(shuō)，如果銀行不改變，我們就改變銀行。

    互聯(lián)網(wǎng)金融作為對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的補(bǔ)充，盡管擁有一系列獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，但是它的爆發(fā)式成長(zhǎng)也誘發(fā)了前所未有風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，給金融監(jiān)管帶來(lái)了很大挑戰(zhàn)。比如，2013-2015年野蠻生長(zhǎng)的P2P平臺(tái)，在降低投資、借款門檻的同時(shí)，也滋生了一連串問(wèn)題和跑路的惡性事件，非法集資、資金池、自融、龐氏騙局等道德風(fēng)險(xiǎn)一度集中爆發(fā)。還有近來(lái)異?；馃岬腎CO——通過(guò)發(fā)行加密代幣的方式進(jìn)行融資的行為——也存在很多潛在風(fēng)險(xiǎn)，包括項(xiàng)目失敗或跑路導(dǎo)致的資金損失風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格劇烈波動(dòng)引起的金融風(fēng)險(xiǎn)、借ICO進(jìn)行的詐騙、非法集資等違法犯罪的風(fēng)險(xiǎn)等等。9月4日，央行、網(wǎng)信辦、工信部等七部委聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險(xiǎn)的公告，表示“任何組織和個(gè)人不得非法從事代幣發(fā)行融資活動(dòng)”。由此可見(jiàn)，使得監(jiān)管部門的責(zé)任變得更加重大。

    盧衛(wèi)秘書長(zhǎng)表示，未來(lái)，無(wú)論是從對(duì)金融創(chuàng)新的探索還是從監(jiān)管部門的期待來(lái)看，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)都是互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)很好的發(fā)展方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是普而且惠的，但現(xiàn)在確實(shí)存在著普而不惠的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)可以從三個(gè)方面著手，一是繼續(xù)做好小微金融，解決中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題；二是持續(xù)推進(jìn)消費(fèi)金融，刺激消費(fèi)、去庫(kù)存；三是努力做大產(chǎn)業(yè)金融，致力于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與升級(jí)。整體來(lái)看，小微金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融的起源地，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)正在趨于飽和；消費(fèi)金融經(jīng)過(guò)過(guò)去兩年的發(fā)酵，今年開(kāi)始逐步轉(zhuǎn)入平臺(tái)期；而產(chǎn)業(yè)金融作為更全面的解決方案，將成為互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)新的藍(lán)海。

    未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出了嚴(yán)酷挑戰(zhàn)。要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，可以從兩個(gè)方面著手，一是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要實(shí)現(xiàn)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的移、物、云、大、智技術(shù)的智能監(jiān)管。二是處理好金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)的平衡，既讓行業(yè)有充分發(fā)展的機(jī)會(huì)，又要牢牢把握系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。